蔡凯龙(网络图)
易欢欢
郭龙欣
邱筱文
去年以来，以余额宝为代表的互联网金融大潮席卷大陆。今年两会期间，李克强总理提出要“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，帮备受争议的互联网金融正名。在业内看来，这意味着互联网金融将迎来突破性发展，互联网思想及技术改变金融业态已是大势所趋。
昨天下午，“抬钱论道”互联网金融论坛广邀海内外互联网金融界权威专家，共论传统金融业的升级路径，展望新生代金融的生态前景，助力厦门两岸金融中心建设。由互联网金融业业界“大牛”（网络用语，指某领域内特别牛的人）们发起的这场“头脑风暴”，也让现场听众心潮激荡，过足了瘾。
余额宝在中国掀巨浪，美国却平静
互联网金融，中国比美国“高大上”
在前德意志银行美国战略副总裁蔡凯龙看来，中美两国互联网进入发展的差异，可用“一半是火焰，一半是海水”来形容。
余额宝在大陆地区掀起巨浪，而太平洋对岸的美国“非常的平静”。蔡凯龙在演讲中透露，自己曾在纽约华尔街随机询问过10位路人，当时是下午3点，恰好是证券市场、衍生市场休息的时刻，结果被询问的10个人中，有9个人不知道互联网金融是什么。“但是有一个人知道，我非常的高兴，结果这个人还是来美国观光的中国人。”
蔡凯龙认为，互联网金融在中美“冰火两重天”，与法律法规及文化差异有关。美国法律体系的一大特点是严格。“不是说你这个企业可以随随便便做企业的。”特别是美国金融法律的出发点是保护私有财产，互联网进入的准入门槛相当高。而中国的P2P领域，只要有几万块钱就可以做了。但中国相关法律法规的低门槛，带来互联网金融活跃的同时，亦有良莠不齐的弊端。
宏源证券研究所副所长易欢欢，是互联网金融等诸多概念的提出者。在他看来，人口结构决定了金融服务的需求和模式，互联网进入中国比美国发展得好，与此有关。
易欢欢分析认为，从2015年开始，中国的劳动力红利开始全面消失，以人口为核心的储蓄性金融需求，会变成以理财和投资为核心的资产管理的需求。“2015年后，1985年生的人到了30岁。30岁的群体决定了40%的消费需求，他们要买车、买房、生小孩等。这个群体从懂事开始，就生活在移动互联网上，他们以后的需求都会基于移动互联网，当然也包括金融需求。”
拿手机躺床上可完成大额支付交易
大数据时代，实体网点价值削弱
在易欢欢看来，大数据是互联网金融的核心。由于大数据业务的发展，互联网不再是一种普通的金融形态，而是围绕所有金融行为的衍生和创新。“谁拥有了大数据，就等同于拥有了金融服务的方式。”东亮拾财贷创始人兼CEO郭龙欣则认为，互联网金融的本质，就是存贷合一，“谁完成了这个，谁就是最厉害的。”在他看来，引入大数据的应用，能够为互联网金融业者防范、排除潜在的风险。
而随着互联网进入大发展，传统企业的发展模式将受到挑战。易欢欢认为，大数据的发展，会使物流渠道的价值发生重大变化。“手机放在我们的口袋里面，金融的网点第一个就是销售功能，销售功能完全可以被手机取代。第二个就是身份的验证，苹果手机有一个应用可以实现声音的识别，有摄像头可以进行虹膜识别……这些东西加在一起，躺在床上就可以完成大额支付交易。”在易欢欢看来，银行以前比拼的是实体网点，当年谁的网点多谁就牛。但在以大数据为核心的互联网进入风潮下，实体的、物理的网点会逐渐被弱化。“商场的东西也可能没人去买了，或许转型成游乐场还能维持下去。”
台湾庞大人民币资金池要找出路
互联网+离岸人民币，厦门应成两岸纽带
厦门市金融办主任邱筱文在论坛致辞时表示，互联网金融在大陆走出了独特模式，有良好前景和空间。厦门目前着力构建金融千亿产业链，金融业代表厦门现代服务业的水准和辐射能力，两岸金融中心建设正在有条不紊地进行。目前上海、深圳、广州等地已经就互联网金融发展出台相应政策，传达出相当积极的信号，如何借助互联网金融东风，是摆在厦门市面前的重要课题。
毕业于厦门大学的蔡凯龙，对厦门作为两岸金融交流平台的窗口作用有特别的看法。他认为，互联网金融人才非常难得，而厦门的优势，体现在人才、资金及技术等方面，特别是人才优势。“从事金融和互联网的人，都是高收入人群，高收入人群非常注重生活质量。厦门的生活质量是远远地高于北京、上海。”人才来了，就会带来资金和技术。蔡凯龙认为，技术本身也是厦门优势。“厦门作为大陆16个互联网模范城市之一，在技术上打了非常好的基础。这样的情况下，互联网金融跨界和融合产生的魅力，在厦门就都体现出来了。”
厦门有人才和技术，台湾则有资金。蔡凯龙强调认为，台湾是离岸人民币的市场，目前已经有数额庞大的人民币资金池。而台湾的人民币存款需要盘活，要变成投资品，要能够“钱生钱”，这样才能成为重要的人民币离岸中心。台湾的人民币要找到出路，厦门又有很好的互联网基础，“这样不就可以对接了吗？未来两岸金融合作的模式，或许就在这里。
